Обзор финансовых продуктов. Развитие финансовой грамотности

Автор: Дубровский
Опубликовано 2012-04-09 
Рубрика: Романсы о финансах | 22 комментария


Продолжаю начатую ранее тему о развитии финансовой грамотности и перехожу непосредственно к обзору финансовых продуктов.
От простого к сложному (хотя скорее не всем известному).
Только сразу маленькая оговорка. Это всего лишь небольшой обзор малой части финансовых продуктов, существующих на сегодняшний день. И я ещё раз повторюсь ― это всего лишь ОБЗОР, а не руководство к действию или, упаси Бог, мои советы читателям. Все, как говорится, сами с усами.

Банковский депозит или вклад. Я надеюсь, все о таком финансовом продукте знают. Бывает разных видов. Тут уж кому что ближе или необходимее на данный момент. Подходит в основном для сбережения имеющихся и вновь приходящих денег.

 Из плюсов я бы выделил:

  • вклады застрахованы государством (на сегодняшний день страховая сумма до 700 000 рублей в одном банке на одно лицо);
  • простота в обращении (открыл и забыл);
  • высокая ликвидность (деньги можно забрать в любое рабочее время, если, конечно,  у вас там не пара-тройка миллионов).

Минусы:

  • доход от вклада редко превышает инфляцию, поэтому заработать вряд ли удастся.

Но, тем не менее, пожалуй, это самый популярный продукт на финансовом рынке. И редко-редко, а преподносит приятные сюрпризы. Например, в кризисный 2008 cтавки по вкладам в отдельных банках доходили до 20% годовых. Шикарный процент для столь консервативного продукта.

Доходный пластик или разновидность банковского вклада, привязанная к дебетовой (или кредитной) карте. Дополнительное удобство такого продукта в том, что деньги как бы всегда при вас (был бы банкомат рядом или терминал на кассе). Но только к ним капает ещё и процент. Это всё равно, что если бы в вашем кошельке потихоньку размножались деньги сами собой без вашего участия. Лично я на доходном пластике держу резервный фонд семьи, о котором упоминал в статье Молодая семья и её бюджет. Жутко удобно.

Вклады в потребительские кооперативы. Обращали внимание на газетные объявления, где какая-нибудь организация предлагает денег в долг? Большинство таких организаций, по крайней мере в Казани, потребительские кооперативы. Где они берут деньги, чтобы потом дать их в долг? Правильно, кроме своих собственных средств, используют деньги доверчивого населения, которое прельщается на относительно высокие проценты дохода со своих вложений.

Плюсы таких вкладов:

  • процент по вкладу в 1,5-2,5 раза выше, чем в банке, т.е. на сегодняшний день это около 20-25% годовых (есть и больше), что весьма не плохо;
  • та же простота в обращении, что и с депозитом в банке, вложил и забыл (правда, договор необходимо читать внимательнее, чем в банке);
  • ликвидность также присутствует и довольно хорошая;
  • как правило, весьма гибкие сроки вкладов без существенного изменения в процентах;
  • стандартный налог в 13% от суммы дохода (для банковского депозита налогообложение зависит от текущей ставки рефинансирования).

Минусы:

  • вклады вряд ли чем серьёзно застрахованы, но деньги такие организации выдают исключительно под залог чего-либо (чаще авто), хотя нет, вру, уже и без залога обходятся, но суммы значительно ниже тогда выдают и проценты драконовские выставляют;
  • из первого пункта следует, что если случится форс-мажор, то может образоваться заминка в возврате средств вкладчикам (или для кооператива правильнее пайщикам) и в строго указанный день деньги вам могут не вернуть, а предложат подождать немного;
  • сама по себе организация легко подходит для образования мошеннических схем и пирамид, что, конечно, резко подрывает доверие населения;
  • нет строгого регламента работы такого кооператива, т.е. каждая организация решает для себя сама, какие суммы брать у населения из одних рук, брать ли их вообще или записать желающего в очередь. Т.е. если в текущий момент времени вкладов набрано прилично, а денег в долг больше не берут, то вам могут отказать в приёме денег (ты им деньги несёшь, а они ещё и отказываются, честные, наверно).

При выборе кооператива необходимо руководствоваться рядом правил.

  • организация должна иметь хоть какую-то историю, т.е. быть на рынке несколько лет;
  • за кооперативом должна стоять мало-мальски серьёзная организация, которая чаще всего может выступать гарантом обязательств кооператива (конечно, это не панацея) и этот гарант также должен иметь положительную бизнес-историю;
  • проценты, предлагаемые пайщикам, должны быть разумны, исключительно на мой взгляд (у вас может быть свой) это примерно в 2-3 раза больше, чем ставка рефинансирования;

Список, конечно, можно продолжить, но это, пожалуй, основное. Я был пайщиком одного казанского кооператива, к которому довольно долго присматривался. Вкладывался три раза сроком на три месяца каждый, на более долгий срок опасаюсь. Проблем никаких не возникало. Думаю, продолжить эту практику и в будущем, но, конечно, с оглядкой. Сейчас присматриваю ещё пару «надёжных» кооперативов.

Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Одноклассники

Просмотров: 198

Комментарии

  1. СерыйШансон 10 Апр 2012 00:20 Цитировать

    У меня есть две дебетовые карты, но там вряд ли что-то капает, больше снимается за пользование. :)

    [Ответить]

    Нина ответил(а):

    Я с Вами согласна, у меня виза, и есть там деньги или нет по 60р в месяц снимают...

    [Ответить]

    Дубровский ответил(а):

    60 р. в месяц — это, видимо, подключён какой-то смс-сервис. За обслуживание карты банк снимает обычно раз в год. Плата за обслуживание зависит от вида карты. Если не делать покупки в интернете, а просто держать карту для удобства расчётов в обычных магазинах, то можно оформить самую простую и платить за обслуживание рублей 200 в год. Вариантов на самом деле куча.

    [Ответить]

    Дубровский ответил(а):

    Простая дебетовая проценты на остаток не начисляет, необходимо просто немного поискать банки в городе, которые предоставляют такой продукт

    [Ответить]

    Юлия ответил(а):

    На простую карту Сбербанк, например, начисляет проценты. Но это копейки по сравнением с доходом на срочных банковских вкладах.

    [Ответить]

  2. Анатолий 10 Апр 2012 12:15 Цитировать

    Очень интересная информация!

    [Ответить]

  3. Елена (Семейный досуг) 10 Апр 2012 14:43 Цитировать

    Очень будем надеяться, что у нас всегда будет возможность пользоваться финансовыми продуктами.

    [Ответить]

  4. Лиза 10 Апр 2012 19:00 Цитировать

    Познавательная статья!!!! :)

    [Ответить]

  5. Елена 10 Апр 2012 23:54 Цитировать

    Я тоже люблю доходный пластик. Просто даже не из-за самостоятельного из размножения :-D, а из-за удобства такого вот виртуального кошелька. Никогда не опасаешься за свою сумочку!

    [Ответить]

  6. Ирина 11 Апр 2012 00:40 Цитировать

    Как приятно, когда люди в таком молодом возрасте как вы Дмитрий и Иришка начали задумываться о грамотном отношении к деньгам.Молодцы ребята! Детишки у вас просто прелесть. Удачи, любви и процветания вам и вашему блогу.

    P.S. Дмитрий а как насчет инвестирования.

    [Ответить]

    Дубровский ответил(а):

    Спасибо.

    Инвестирования я коснусь в следующих статьях на эту тему.

    [Ответить]

  7. Сергей 12 Апр 2012 12:36 Цитировать

    действительно очень интересная и познавательная информация.

    [Ответить]

  8. Елена 15 Апр 2012 10:19 Цитировать

    Ребята, поздравляю вас с Светлым Христовым Воскресением. Удачи вам, семейного благополучия и творческого вдохновения!

    Сегодня православный мир

    Прекрасный праздник отмечает,

    И в каждом доме — знатный пир!

    Тебя я с Пасхой поздравляю!

    Христос воскрес! Сегодня ты

    Себя почувствуй обновленным,

    Пускай сбываются мечты,

    В великий день непревзойденный!

    [Ответить]

    Иришка ответил(а):

    Елена, огромное спасибо за поздравление!

    Во Истину Воскрес!

    И вас тоже со светлым праздником Пасхи!

    [Ответить]

  9. Ольга 16 Апр 2012 23:41 Цитировать

    Делать вклады в потребительские кооперативы я бы не стала,считаю очень рискованно.Предпочитаю надежные банки,пусть даже с небольшими процентными ставками. Как говорится: лучше синица в руках, чем журавль в небе.

    [Ответить]

    Дубровский ответил(а):

    Каждый выбирает сам для себя. Лично моё мнение, с одними банками далеко не уедешь. Поэтому рассматриваю и другие варианты. Будет ещё несколько статей на эту тему. Следите. Есть продукты интереснее банков и с хорошей надежностью.

    [Ответить]

    Юлия ответил(а):

    Лучше всего вкладывать в разные финансовые инструменты. В портфеле должны быть как надежные, но малодоходные, так и рискованные, но высокодоходные финансовые инструменты.

    [Ответить]

    Дубровский ответил(а):

    Ваши примеры высокодоходных, но рискованных финансовых инструментов?

    [Ответить]

  10. Павел 19 Апр 2012 23:55 Цитировать

    Действительно, прежде чем куда-либо вкладывать нужно хорошо во всём разобраться. На данный момент я пользуюсь услугами потребительского кооператива. Почему? Как уже написала Ирина, ставки у них выше. А договор в первый раз я с ними заключил не сразу, только после многолетней работы кооператива. А в банки вообще не хожу. И так процент смешной, так ещё и задержку могут произвести ссылаясь на технические неполадки (имею ввиду сбербанк)

    [Ответить]

    Дубровский ответил(а):

    Как уже написала Ирина, ставки у них выше.

    Об этом не Ирина писала.

    Сам думаю возвращаться в кооператив. Использовать несколько и на небольшие суммы (30-50 т.р. в один кооператив).

    [Ответить]

  11. Vasili70 23 Апр 2012 20:02 Цитировать

    Мое мнение:

    1. Банковский депозит. Выбирайте его с самым коротким сроком действия. Если еще в таком финансовом инструменте будет присутствовать еще и капитализация процентов — это то, что нужно.

    2.Банковские карты — это скорее плохой финансовый инструмент, так как денег Вы не видите, а так всегда проще тратить. Чем и пользуются кредитные учреждения, навязывая нам этот продукт банковского ритейла.

    3. КПКГ (кредитные потребкооперативы граждан).

    Как их выбирать:

    1)Поитересуйтесь о КПКГ в местном отделении ФСФР .Это контролирующий орган.

    2)Узнайте: состоит ли кооператив в СРО (саморегулирующей организации), куда отчисляются страховые выплаты. Без вступления в СРО — кооператив не имеет право привлекать средства граждан.

    [Ответить]

    Дубровский ответил(а):

    Моё мнение на ваше мнение:

    1. Банковский депозит с коротким сроком действия даёт низкий процент и от того ещё более неэффективен. Капитализация же актуальна только на долгосроке, даже на год она практически бесполезна.

    Лично я предпочитаю вклады от полугода до года (за капитализацией в этом случае не гонюсь). Процентов на 8-10 годовых сейчас можно рассчитывать при таком сроке. Ещё есть вклады на пару лет с неплохим процентом, но при необходимости деньги можно вывести раньше и не потерять сильно в процентах.

    2. Банковские карты. В целом согласен. У кого с самодисциплиной проблемы, возможно, и не стоит пользоваться картами. Лично я держу на доходном пластике резервный фонд семьи и изредка кидаю туда условно лишние деньги. Картой постоянно не пользуюсь, а рублей по 200-500 в месяц набегает. Приятно.

    3. Кооперативы относятся к продуктам, о которых я бы сказал и хочется и колется.

    [Ответить]

Оставить комментарий




:) :( ;) :-P :-D *CRAZY* *acute* *rose* *drink* more »

Реклама

  • Метки

  • Календарь заметок

    Август 2017
    Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
    « Июл    
     123456
    78910111213
    14151617181920
    21222324252627
    28293031  
  • Журнал

    Музыкальная открытка
  • Сообщества

  • Счётчики

    Топ100- Семейный досуг


    Хочу Всё Знать. Полезные Советы